Niedoubezpieczenie mienia firmy – to zjawisko od lat jest jednym z newralgicznych punktów dyskusji o polisach dla firm. Skuteczne ubezpieczenie powinno zapewnić całkowite pokrycie wszelkich kosztów likwidacji szkód z odszkodowania. Jednak nie każde ubezpieczenie jest pełnowartościowe. Już wyjaśniam dlaczego.
Zadaniem ubezpieczenia mienia firmowego od pożaru, zalania, zniszczeń wyrządzonych przez gwałtowne zjawiska pogodowe czy wszelkiego rodzaju awarie i inne nieprzewidziane zdarzenia, jest zapewnienie odszkodowania, które w pełni pokryje likwidację szkód. W uproszczeniu – w razie całkowitego zniszczenia mienia, firma nie będzie musiała wydać na naprawy nawet złotówki z własnej kieszeni. Tak prezentuje się sytuacja idealna, kiedy mamy pełnowartościową polisę. W momencie, kiedy odszkodowanie nie jest w stanie pokryć wszystkich kosztów odbudowy – wtedy mamy do czynienia ze wspomnianym niedoubezpieczeniem. Co może być jego przyczyną?
Główne powody niedoubezpieczenia są dwa. Pierwszy to za niska wysokość sumy ubezpieczenia, która jest zapisana w umowie, np. nie uwzględnia aktualnych cen materiałów i usług budowlano-remontowych. Drugi, to zły dobór wartości, którą suma ubezpieczenia ma odzwierciedlać. To obecnie najważniejsze wyzwanie. Mamy kilka metod wyliczania sumy ubezpieczenia – wartość księgową, rzeczywistą i odtworzeniową. Tylko ta ostatnia zakłada wypłatę odszkodowania, które pozwoli na odbudowę mienia do stanu nowego, bez względu na stopień zużycia czy stan techniczny mienia tuż przed szkodą. W przypadku sprzętów ruchomych, jak maszyny, oznacza zakup tych samych, nowych egzemplarzy lub zamienników o tych samych parametrach. 
Podstawowym pytaniem jest zatem: jak dobrze wyliczyć wartość odtworzeniową? Tu z pomocą przychodzi tak proste narzędzie, jak kalkulator wartości mienia, który jest częścią naszego systemu EIB IMS. Uwzględnia on kilka kluczowych z punktu widzenia ubezpieczycieli parametrów. Są to m.in. przeznaczenie budynku, jego powierzchnia, rodzaj konstrukcji, roku budowy, historia modernizacji i wszelkich innych zmian budowlano-remontowych oraz lokalizacja (integracja z Google Maps). To podstawowe informacje, które pozwolą na prawidłowe oszacowanie aktualnej wartości odtworzeniowej mienia.
Informacje, które kalkulator generuje, są też istotne z punktu widzenia ubezpieczycieli. Otrzymują oni wystandaryzowany zbiór najważniejszych danych, które pozwolą im na precyzyjną kalkulację ryzyka potencjalnych szkód. To sprawia, że po pierwsze, większa liczba ubezpieczycieli będzie skłonna przedstawić swoją ofertę. Po drugie, polisa będzie lepiej dopasowana do rzeczywistych zagrożeń, na które narażona jest firma, więc zapewni skuteczną i pełnowartościową ochronę. W końcu po trzecie, co z perspektywy przedsiębiorcy też jest bardzo istotne, cena ubezpieczenia będzie atrakcyjna, ponieważ ubezpieczyciel nie będzie musiał zakładać dodatkowego marginesu błędu.
Kalkulacja sumy ubezpieczenia na podstawie wartości odtworzeniowej jest więc fundamentem pełnowartościowej ochrony mienia.
Łukasz Górny,
Dyrektor Departamentu Rozwoju EIB SA.